Reform der privaten altersvorsorge
Alles, was sie wissen müssen
Die staatlich geförderte private Altersvorsorge wird ab dem 1. Januar 2027 neu aufgestellt. Dabei wird die bekannte Riester-Rente durch eine neue Form der geförderten Altersvorsorge abgelöst. Durch die Reform möchte der Staat erreichen, dass mehr Menschen für Ihren Ruhestand vorsorgen und sie dabei unterstützen. Dafür wird die Art und Weise der bisherigen Förderung angepasst und das Angebot an Möglichkeiten erweitert.
Wir zeigen Ihnen, was das für Sie bedeutet – ohne kompliziertes Fachchinesisch.
Auf einen Blick
Was sich 2027 ändert
Bisher kennen Sie die geförderte Riester-Rente. Mit diesem Angebot hilft der Staat Sparern für Ihr Alter vorzusorgen, indem er sie durch steuerliche Vorteile und Zulagen unterstützt.
Mit der Reform entstehen neue Wege der geförderten privaten Altersvorsorge. Sie soll einfacher und flexibler werden, außerdem wird die Fördersystematik angepasst:
- Die Zulagen richten sich in Zukunft nach der Höhe der Einzahlung und nicht mehr nach dem Einkommen.
- Um die Zulagen zu erhalten, ist ein Mindestbeitrag von 120 Euro jährlich erforderlich.
- Die maximale Grundzulage beträgt 540 Euro pro Jahr.
- Sie können bis zu 300 Euro Zulage pro Kind erhalten.
Zusätzlich wird es in Zukunft ein größeres Angebot an Produkten geben. Diese werden stärker kapitalmarktorientiert sein und in Fonds und ETFs investieren. Auch für sicherheitsorientierte Sparer wird es weiterhin attraktive Angebote geben.
geförderte Altersvorsorge
so funktioniert's
Ähnlich wie bei der Riester-Rente erfolgt die staatliche Förderung über eine Grundzulage, die Sie mit Ihrem Vertrag erhalten, gegebenenfalls eine Kinderzulage sowie mögliche steuerliche Vorteile.
Sie haben künftig die Wahl zwischen kapitalmarktorientierten Lösungen ohne Garantie und sicherheitsorientierten Versicherungsprodukten mit Garantien.
wichtig zu wissen
Sie haben schon einen Riester-Vertrag?
- Sie brauchen nichts zu tun. Ihr bestehender Vertrag bleibt geschützt und läuft genau so weiter wie bisher – mit allen Vorteilen, die Sie sich gesichert haben. Ihre gezahlten Beiträge sowie bereits erhaltenen Zulagen bleiben zu 100 % bestehen.
- Unter Umständen ist das neue Fördersystem für Sie besser. Ob das so ist, hängt von vielen verschiedenen Faktoren ab und lässt sich nicht pauschal beantworten. Deswegen finden Sie am besten gemeinsam mit Ihrem Berater heraus, welche Variante für Sie die meisten Vorteile bietet. Sie können jederzeit in die neue Förderung wechseln – hier gibt es keine Fristen.
- Wichtig zu wissen: Wenn Sie einmal in das neue System gewechselt haben, können Sie das nicht mehr rückgängig machen. Deswegen ist es wichtig, diese Entscheidung gut zu prüfen.
- Worauf Sie sich bereits jetzt verlassen können: Wir werden Sie mit Lösungen begleiten, die zu Ihrer Lebenssituation und Ihrem Sicherheitsbedürfnis passen.
- Sie können sich also ganz entspannt zurücklehnen – wir informieren Sie in diesem Herbst, sobald es etwas zu entscheiden gibt.
sie haben noch keinen vertrag?
Der Einstieg in die geförderte Vorsorge ist jederzeit möglich – je eher Sie starten, desto besser. Sie können also auch jetzt einen Riester-Vertrag abschließen und im nächsten Jahr entscheiden, ob Sie ihn unverändert weiterführen oder anpassen möchten.
Wir bieten Ihnen Lösungen an, die zu Ihrer Lebenssituation passen. Ihr Berater hilft Ihnen gerne bei der Enscheidung.
Alte vs. neue Förderung
Im Detail: alt und neu im Vergleich.
| bisher | ab 2027 | |
|---|---|---|
| Produkt und Anbieter | ||
| Angebote | klassische und fondsgebundene Rentenversicherungen | Standarddepot, Altersvorsorgedepot, Rentenversicherungen mit und ohne Garantie |
| Garantie | Fokus auf Sicherheit: immer mit 100 % Garantie | Fokus auf den Kapitalmarkt. Sie wählen: sicher (100 % oder 80 % Garantie) oder chancenreich (keine Garantie) |
| Zusatzabsicherungen | erlaubt | nicht erlaubt |
| Anbieter | hauptsächlich Versicherer | Versicherer, Banken, Fondsgesellschaften, Neobroker, Wertpapierinstitue und KVGs |
| Vertragszahl | unbegrenzt | max. zwei geförderte Verträge pro Person |
| Höhe und Art der Förderung | ||
| maximale staatliche Grundförderung | bis zu 175 € pro Jahr abhängig von Beitrag und Einkommen | bis zu 540 € pro Jahr, abhängig vom Beitrag |
| Mindestbeitrag | 60 € pro Jahr | 120 € pro Jahr |
| Beitrag, um die maximale staatliche Förderung zu erhalten | pro Jahr 4 % vom rentenversicherungspflichtigen Bruttoeinkommen des Vorjahres inkl. Zulagen | 1.800 € pro Jahr |
| steuerliche Förderung | Sonderausgabenabzug und Günstigerprüfung | Sonderausgabenabzug und Günstigerprüfung |
| Sonderausgabenabzug | 2.100 € pro Jahr inkl. Zulagen | 1.800 € pro Jahr plus Zulagen |
| Berufseinsteigerbonus | einmalig 200 € bei Abschluss vor dem 25. Lebensjahr | einmalig 200 € bei Abschluss vor dem 25. Lebensjahr |
| Kinderförderung | abhängig vom gesparten Beitrag, bis zu 300 € pro Jahr für jedes Kind | abhängig vom gesparten Beitrag, bis zu 300 € pro Jahr für jedes Kind |
| förderberechtigter Ehepartner | Förderung hängt von Beitragszahlungen des unmittelbar förderberechtigten Partners ab | Förderung hängt von Beitragszahlungen des unmittelbar förderberechtigten Partners ab |
Wichtig: Nicht jede Lösung passt zu jeder Lebenssituation. Auch wenn die neue Förderung Verbesserungen verspricht, kann es gut sein, dass Ihr bestehender Vertrag in Ihrer individuellen Situation für Sie vorteilhafter ist. Deshalb setzen wir auf persönliche Beratung und Vorsorgekonzepte, die sich an Ihren individuellen Zielen orientieren.
Sie möchten einen ersten Eindruck bekommen? Nutzen Sie einfach unser Vergleichstool.
alt oder neu?
Zum direkten Vergleich
Mit unserem Vergleichsrechner erhalten Sie eine erste Orientierung: Anhand Ihrer individuellen Angaben vergleichen Sie die bisherige Riester-Förderung mit der neuen staatlichen Förderung zur privaten Altersvorsorge. So erkennen Sie schnell, welche Variante für Sie voraussichtlich die größeren Vorteile bieten kann.
unsere angebote
Mehr Möglichkeiten für Ihre persönliche Vorsorge
Bei uns können Sie sich auf verlässliche und moderne Vorsorgelösungen verlassen. Egal, ob Sie Ihren bestehenden Vertrag fortführen, in die neue Förderung wechseln oder einen neuen Vertrag bei uns abschließen.
Wir beobachten die gesetzlichen Entwicklungen genau und bereiten passende Lösungen für die neue Förderwelt vor – von bewährten Garantieprodukten bis hin zu chancenorientierten, kapitalmarktnahen Konzepten und einem Standdarddepot. So können Sie auch künftig zwischen Sicherheit und Renditechancen wählen, ganz nach Ihrer persönlichen Lebenssituation.
Damit Sie eine gute Entscheidung treffen können, kommen wir in der zweiten Jahreshälfte mit weiteren Informationen aktiv auf Sie zu. Ihr Berater begleitet Sie verständlich durch alle Möglichkeiten.
Der VOLKSWOHL BUND steht seit über 100 Jahren für Verlässlichkeit, Stabilität und moderne Vorsorge – und kümmert sich darum, dass Sie auch in der neuen Förderwelt gut aufgestellt sind.
Sie haben die Wahl
für jeden das richtige angebot
Standarddepot
Die standardisierte, kapitalmarktorientierte Lösung.
- klar definierte Rahmenbedingungen und Kostendeckel (max. 1 % Effektivkosten)
- digitale Abschlussmöglichkeit für einen leichteren Einstieg in die geförderte Altersvorsorge
- ohne Garantien, für höhere Renditechancen
- zwei Fonds stehen zur Auswahl – ein sicherheits- und ein chancenorientierter
- standardisierter Einstieg
Versicherungslösung mit 80 % Garantie
Wenn Sie eine moderne, zukunftsstarke Absicherung und gleichzeitige Sicherheit wünschen.
- Kombination aus Kapitalmarktchancen und Beitragsabsicherung möglich
- 80 % Ihrer eingezahlten Beiträge und Ihrer Zulagen sind garantiert – das gibt Planungssicherheit
- Ihr Vertragsguthaben ist für zusätzliche Ertragschancen an der Wertentwicklung der Kapitalmärkte beteiligt
Versicherungslösung ohne Garantie
Wenn Sie auf Chancen setzen.
- Sie investieren Ihr Geld in Fonds und kostengünstige ETFs.
- Bei dieser Variante haben Sie eine deutlich größere Auswahl als beim Standarddepot und können so die Ausrichtung wählen, die zu Ihren Bedürfnissen passt.
neue anbieter
Wo bin ich gut aufgehoben?
Bisher wurde die Riester-Rente fast ausschließlich von Versicherern angeboten. Ab dem neuen Jahr können auch andere Anbieter geförderte Altersvorsorgelösungen auf den Markt bringen. Dazu gehören zum Beispiel Neobroker, Banken und Fondsgesellschaften.
Wichtig zu wissen: Wir garantieren Ihnen dieselben Möglichkeiten, die Sie auch bei anderen Anbietern haben. Darüber hinaus profitieren Sie mit einem Vertrag bei einer Versicherung von weiteren entscheidenden Vorteilen, wie beispielsweise Garantien, einer lebenslangen Rente, garantierten Rentenfaktoren und umfassender Beratung.
Die wichtigsten Antworten
FAQ
Die nächsten Schritte
Muss ich jetzt etwas tun?
Nein. Ihr bestehender Vertrag läuft weiter. Prüfen Sie in Ruhe gemeinsam mit Ihrem Berater, welche Verträge Sie bereits besitzen und ob die neuen Möglichkeiten ab 2027 für Sie Vorteile bringen könnten. Bestehende Verträge sollten nicht vorschnell gekündigt werden.
Soll ich meinen alten Vertrag kündigen?
Nein. Die neue Reform tritt erst im Januar in Kraft. Vorher brauchen Sie noch nichts zu tun. Auch dann ist eine Kündigung in vielen Fällen keine gute Idee – dabei können Förderung und Vorteile verloren gehen. Lassen Sie sich unbedingt vorher beraten.
Lohnt sich ein Neuabschluss jetzt oder sollte ich auf neue Tarife warten?
Je eher Sie mit Ihrer Vorsorge beginnen, desto besser ist es für Sie. Sie können auch jetzt einen Riester-Vertrag abschließen und sich die staatliche Förderung sichern. Wenn die Reform in Kraft tritt, können Sie entscheiden, ob Sie den Vertrag so fortführen oder anpassen möchten. Ihr Berater hilft Ihnen gerne weiter.
Ihr bestehender Vertrag
Was ändert sich durch die Reform der privaten Altersvorsorge grundsätzlich für mich?
Ab 2027 wird die staatlich geförderte private Altersvorsorge modernisiert. Neben klassischen Garantieprodukten werden auch neue Depotlösungen und erweiterte Angebote möglich. Dadurch sollen mehr Renditechancen, und mehr Auswahl entstehen. Außerdem ändert sich die Art und Weise, wie der Staat die Vorsorge fördert.
Sie haben die Wahl Ihren bisherigen Vertrag unverändert weiterzuführen, mit Ihrem bestehenden Vertrag in die neue Förderung zu wechseln oder ein neues Angebot zu wählen. Welche Variante für Sie am vorteilhaftesten ist, kann Ihr Berater im persönlichen Gespräch mit Ihnen ermitteln.
Bleiben meine bestehenden Verträge (z. B. Riester, Basisrente, fondsgebundene Rente) erhalten?
Ja. Bereits bestehende Verträge bleiben bestehen und können wie bisher weitergeführt werden. Niemand muss seinen Vertrag kündigen oder umstellen. Ob ein Wechsel in neue Lösungen für Sie sinnvoll ist, sollte immer individuell geprüft werden.
Was passiert mit meinen Garantien?
Die Garantien, die Ihnen in Ihrem bestehenden Vertrag zugesichert sind, bleiben erhalten.
Die neuen Angebote werden unterschiedliche Sicherheitsniveaus anbieten. Neben Produkten mit Garantien werden auch neue Altersvorsorge- und Standarddepots ohne Garantie angeboten. Diese bieten höhere Renditechancen, können aber stärkeren Wertschwankungen unterliegen. So können Sie die Altersvorsorge wählen, die am besten zu Ihren persönlichen Zielen und Ihrem Sicherheitsbedürfnis passt.
dAS IST NEU AB 2027
Welche Rolle spielen digitale Prozesse und die persönliche Beratung?
Digitale Services werden künftig wichtiger. Viele Vorgänge können online abgewickelt werden. Gleichzeitig bleibt die persönliche Beratung wichtig, um Fördermöglichkeiten, Risiken und die passende Produktwahl individuell zu besprechen.
Wie wirken sich die Reformen auf Kosten und Transparenz aus?
Die neuen Regelungen sollen Angebote leichter vergleichbar machen. Kosten müssen transparenter dargestellt werden. Außerdem werden Abschlusskosten stärker über die Vertragslaufzeit verteilt, um die Belastung zu Beginn zu reduzieren.
Wie verändern sich die Investmentmöglichkeiten?
Künftig werden kapitalmarktorientierte Lösungen eine größere Rolle spielen. Neben klassischen Fonds können auch ETF-basierte Konzepte gewählt werden. Wir als VOLKSWOHL BUND werden Ihnen sowohl chancen- als auch sicherheitsorientierte Lösungen anbieten.
Welche Flexibilitäten bieten neue tarife?
Die neuen Produkte sollen mehr Flexibilität, insbesondere während der Auszahlungsphase, ermöglichen. Dazu gehören beispielsweise moderne Auszahlungsmodelle wie Auszahlpläne oder eine neue Form der lebenslangen Rente. Welche Möglichkeiten konkret bestehen, erfahren Sie von Ihrem Berater.
wäHREND SIE SPAREN
Wie viel Geld muss ich mindestens einzahlen?
Um die Förderung zu erhalten, müssen Sie mindestens 120 Euro im Jahr einzahlen.
Lohnt sich die neue Altersvorsorge auch bei kleinem Einkommen?
Gerade dann. Kleine Beiträge werden besonders stark gefördert, und schon ab 10 € im Monat sind Sie dabei.
Wie werden Geringverdiener und Familien durch neue Förderungen unterstützt?
Die neue Förderung setzt besonders bei kleinen und mittleren Beiträgen an. Familien profitieren zusätzlich von Kinderzulagen. Dadurch kann bereits mit vergleichsweise kleinen Sparbeiträgen ein attraktiver Fördervorteil entstehen.
Kann ich unbegrenzt viel einzahlen?
Gut zu wissen: Mehr ist nicht immer besser.
Gefördert wird Ihr Sparbeitrag nur bis 1.800 € im Jahr. Wer mehr einzahlt, bekommt dafür keine zusätzliche Zulage. Deswegen gibt es für Beträge darüber es oft bessere Möglichkeiten. Ihre Beraterin oder Ihr Berater sagt Ihnen, welcher Betrag für Sie genau richtig ist.
Kann ich meinen Ehepartner mitversichern?
Ihr Ehepartner muss einen eigenen Vertrag abschließen, kann aber durch den Staat mitgefördert werden, wenn er nicht selbst förderberechtigt (z. B. nicht rentenversicherungspflichtig) ist.
Die Voraussetzung ist, dass Ihr Partner einen eigenen Vertrag bespart und den Mindestbeitrag einzahlt.
Was ist, wenn ich arbeitslos werde?
Auch dann bleibt Ihr Vertrag bestehen. In vielen Fällen bleiben Sie sogar weiter förderberechtigt.
Wie berücksichtige ich Inflation und Langlebigkeit in meiner Planung?
Eine gute Altersvorsorge sollte nicht nur heute passen, sondern auch in vielen Jahren noch ausreichend Kaufkraft bieten. Kapitalmarktorientierte Anlagen können helfen, Inflation auszugleichen. Gleichzeitig schützt eine lebenslange Rentenzahlung vor dem Risiko, dass das Geld im Alter zu früh aufgebraucht wird.
Kann ich das Geld für mein Haus nutzen?
Ja, das geht weiterhin – dazu mehr im nächsten Abschnitt.
WENN SIE IN RENTE GEHEN
Bekomme ich mein eingezahltes Geld auch wirklich wieder? Was passiert bei Marktschwankungen?
Das hängt vom gewählten Produkt ab. Wenn Ihnen Sicherheit wichtig ist, können Sie ein Garantieprodukt wählen. Beim Standdarddepot gibt es keine Garantie, dafür aber höhere Renditechancen. Durch lange Laufzeiten können kurzfristige Marktschwankungen häufig besser ausgeglichen werden.
Später können Sie Ihr Guthaben als lebenslange Rente oder über einen Auszahlplan erhalten.
Muss ich auf das Geld aus meinem Vertrag Steuern zahlen?
Während Sie sparen: Ihr Geld wächst, ohne dass Sie auf die Gewinne Steuern zahlen müssen. Das ist ein echter Vorteil – Ihr Geld arbeitet ungebremst für Sie.
Im Ruhestand: Erst dann zahlen Sie Steuern auf Ihre Auszahlungen. Und weil die meisten Menschen im Ruhestand weniger Einkommen haben, ist der Steuersatz dann oft niedriger.
Welche Auszahlungsoptionen habe ich im Rentenbeginn?
Je nach Vertrag können Sie zwischen einer lebenslangen Rente und einem Auszahlungsplan wählen, den Sie persönlich gestalten können. Zusätzlich können Sie sich 30 % Ihres angesparten Kapitals zu Beginn der Auszahlungsphase auszahlen lassen.
Wohn-Riester
Sie träumen vom Eigenheim?
Auch dafür können Sie Ihre geförderte Altersvorsorge nutzen. Mit der Eigenheim-Förderung setzen Sie Ihr Erspartes für die eigenen vier Wände ein – zum Kauf, Bau oder zur Tilgung Ihres Darlehens.
verständlich erklärt
Wichtige Begriffe rund um die Reform
| Begriff | Erklärung in Alltagssprache |
|---|---|
| Altersvorsorgedepot | Ein neues Sparprodukt, bei dem Ihr Geld in Fonds und ETFs angelegt wird – mit höheren Renditechancen, aber ohne feste Garantie. Wichtig zu wissen: Auch Versicherer sind Anbieter des Altersvorsorgedepots - auch wenn der Name anderes vermuten lässt. |
| Altersvorsorgevertrag | Der gesetzliche Name für alle geförderten Produkte. |
| Auszahlplan | Statt einer lebenslangen Rente lassen Sie sich Ihr Geld in Raten auszahlen, mindestens bis zum 85. Lebensjahr. |
| Beitragsgarantie | Das Versprechen, dass Sie mindestens Ihr eingezahltes Geld zurückbekommen. Neu wählbar: 100 %, 80 % (Altersvorsorgevertrag) oder ganz ohne ( Altersvorsorgedepot /Standarddepot) |
| Bestandsschutz | Ihr alter Vertrag bleibt mit allen Vorteilen erhalten – niemand nimmt Ihnen etwas weg. |
| Effektivkosten | Der Prozentsatz, um den die Kosten des Vertrages Ihre Rendite reduzieren. Beispiel: Die Fonds in ihrem Altersvorsorgedepot erwirtschaften eine jährliche Rendite von 6 % , bei Effektivkosten von 1 % bekommen Sie eine Rendite von 5 % |
| Förderberechtigt | Sie dürfen die staatliche Förderung bekommen. Neu: auch Selbstständige. |
| Grundzulage | Das Geld, das der Staat zu Ihren Beiträgen dazugibt – bis zu 540 € im Jahr. |
| Günstigerprüfung | Das Finanzamt prüft automatisch, ob Ihr Steuervorteil höher als die erhaltenen Zulage ist. Sollte dies der Fall sein, bekommen Sie den Betrag, der über die erhaltene Zulagen hinausgeht, mit der Einkommenssteuerrückerstattung ausgezahlt. |
| Kinderzulage | Extra-Geld für Eltern: bis zu 300 € pro Kind und Jahr. |
| Leibrente | Eine monatliche Rente, die bis an Ihr Lebensende gezahlt wird, egal wie alt sie werden. |
| Nachgelagerte Besteuerung | Sie zahlen Steuern erst im Ruhestand, nicht beim Sparen. |
| Sonderausgabenabzug | Sie können Ihre Beiträge bis zu einer bestimmten Höhe als Sonderausgaben in der Einkommensteuererklärung geltend machen. So können Sie von Steuervorteilen profitieren. |
| Standarddepot | Ein standardisiertes Produkt ohne individuelle Anpassungsmöglichkeiten. Auch Versicherer sind Anbieter dieses Depots. |
| Wohn-Riester | Sie nutzen Ihr gefördertes Geld für die eigene Immobilie. |
| Zulage | Der Zuschuss vom Staat zu Ihrer Altersvorsorge. Es gibt drei Arten von Zulage: Die Grundzulage, die es bei jedem Vertrag gibt, die Kinderzulage und einen Berufseinsteigerbonus für junge Sparer. |
Persönliche Vorsorge im Blick
Ihre Vorsorge. Ihre Zukunft.
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